Банкирам укажут на место

Из-за жалоб заемщиков на скрытые комиссии Федеральная антимонопольная служба (ФАС) хочет стандартизировать кредитные договоры в части предоставления информации о стоимости займов. В этом случае заемщики смогут узнать, под какие проценты они кредитуются, еще до подписания договора с банком. 

Как заявила в четверг на VIII Международном банковском форуме «Банки России — XXI век» начальник управления контроля финансовых рынков ФАС Юлия Бондарева, ведомство разрабатывает поправки в действующее законодательство с целью сделать информацию об условиях кредитования более прозрачной. В частности, ФАС будет инициировать внесение поправок в закон «О банках и банковской деятельности» и закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», чтобы установить требование к информированию клиентов о полной стоимости займов в конкретном месте кредитного договора. 

Как позже пояснила Юлия Бондарева, предложение ФАС сводится к тому, чтобы в кредитном договоре информация о полной стоимости кредита находилась в правом верхнем углу первой страницы и занимала 5% от ее площади при условии, что листы формата А4. 

Планируется, что информация о ПСК будет печататься в договорах всех банков одинаковым шрифтом. «Точный размер шрифта пока не определен, но уже сейчас ясно, что он должен быть жирным и что промежуточный интервал между строчками не должен быть больше самих букв», сказала Юлия Бондарева.

При этом ФАС рассчитывает, что эту информацию заемщики смогут получить не на этапе подписания договора, а во время консультации с кредитным специалистом. То есть сотрудник банка, получив информацию о заемщике, может распечатать образец первой страницы договора с указанием ПСК в конкретном месте.

По словам Юлии Бондаревой, поправки в закон о микрофинансовых организациях сделают отсылку к банковскому законодательству с целью, чтобы у МФО условия кредитования также были прозрачными. Пакет поправок ФАС намерена внести в правительство уже этой осенью.

Юлия Бондарева отмечает, что в последнее время участились жалобы клиентов банков на скрытые комиссии по кредитам. «С возобновлением розничного кредитования последние полгода мы наблюдаем рост жалоб на кредитные организации», — рассказала она.

Банкиры считают инициативу ФАС сомнительной и трудной в реализации, указывая на то, что информация о ПСК попросту не поместится в отведенном месте. «Информация о полной стоимости кредита (ПСК) представляет собой не только собственно значение ПСК, выраженное в процентах годовых, но довольно большой объем сведений, установленный законодательством, в том числе все платежи заемщика в пользу третьих лиц (страховых и оценочных компаний). Значительный объем этой информации не позволяет разместить ее в углу первой страницы договора», — считает заместитель директора юридического департамента Первого Республиканского Банка Михаил Аль-Рубайи. 

По словам директора департамента продуктов и технологий Промсвязьбанка Татьяны Белозеровой, уведомление о ПСК является полновесным приложением к кредитному договору с подробным перечнем расходов по кредиту и итоговым значением ПСК в соответствии с требованиями нормативных документов ЦБ. 

Банкиры отмечают, что расположение информации о ПСК в конце кредитного договора удобно как для кредитной организации, так и для клиента. По словам заместителя директора юридического департамента Бинбанка Артема Коновалова, банк выбрал наиболее удобное место для размещения этого условия с операционной и технической точки зрения. «Именно поэтому в некоторых формах данной информации посвящен отдельный раздел, а в некоторых — абзац на последней странице. Кроме того, на последней странице заемщик ставит свою подпись, поэтому уж точно мимо этой важной цифры не пройдет», — отмечает он. 

Некоторые специалисты считают, что вынесение информации о ПСК на передний план не сделает клиентов более внимательными. «В настоящий момент банки и так обязаны доводить до сведения клиента полную стоимость кредита. Основная проблема состоит в том, что клиенты не всегда внимательно читают текст договора. Я сомневаюсь, что такая унификация договора улучшит сложившуюся ситуацию», — отмечает руководитель правовой службы Юниаструм Банка Станислав Сушко. 

Если инициатива ФАС будет реализована, то банки понесут издержки, связанные с изменением форм договоров. «Затраты будут связаны не только с изменением формы договоров, но и с изменением программного обеспечения под них», — считает Станислав Сушко. «Любое нововведение требует доработок ИТ-систем по автоматизированному формированию договорной документации», — добавляют в ЮниКредит Банке. 

Впрочем, Артем Коновалов отмечает, что процесс изменения типовых форм ведется постоянно, так как довольно часто меняются законодательство и рыночная ситуация, которая обуславливает необходимость корректировок условий типовой документации. «Не думаю, что изменение форм договоров обойдется банкам очень дорого», — говорит он.

Банкиры считают, что регуляторам сейчас куда важнее озаботиться самой формулой расчета ПСК, так как на практике ПСК не всегда отражает реальную переплату по кредиту. «Проблему, в каком месте указывать полную стоимость кредита, сейчас вряд ли можно считать первостепенной», — полагает зампред правления банка «Авангард» Валерий Торхов. По его мнению, нынешняя форма расчета ПСК не выдерживает никакой критики и ее изменение видится задачей значительно более важной. 

«Форма расчета на самом деле не помогает потребителю, а в некоторых случаях — вводит его в заблуждение, поскольку в ней смешаны разные услуги, истинная стоимость кредита, в процентах годовых остается скрытой», — добавляет Валерий Торхов.

Источник: banki.ru